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Finances
- Est ce que vous flippez sur vos investissements avec les élections à venir ?
Je suis content d'avoir uniquement une position résiduelle sur le CAC40 dans mon portefeuille. Avec le bordel à venir, ça va pas être confortable d'investir sur l'économie française.
- Banque en ligne : les meilleures cartes pour partir à l'étrangerwww.moneyvox.fr Banque en ligne : quelle est la meilleure carte bancaire gratuite pour partir à l'étranger ?
Vous partez à l'étranger cet été ? Attention aux frais de paiement ! Les banques facturent souvent les opérations effectuées en devises étrangères, et parfois au prix fort. Heureusement, il existe sur le marché quelques cartes bancaires qui permettent de ramener la facture à 0 euro, ou presque.
- Profil-type: jeune salarié d'ESN hors IDF
Repris d'ailleurs
> Avant de démissionner de ma première ESN (encore un développeur sur ce sub..) et de me réorienter Freelance à plein temps, je voulais faire une rétrospective de mai 23 à mai 24 et analyser mes dépenses. Voilà donc ce à quoi peut ressembler le budget d'un très jeune consultant d'ESN en province, sorti d'études il y a moins de 2 ans. Détails : j'ai une voiture électrique qui ne me coute pas cher et avec laquelle je fais 24000km/an, j'ai acheté un appartement l'année dernière avec un prêt à taux très très avantageux (1,8%). Oui je voyage beaucoup, mais souvent dans des destinations pas trop chères et je vis seul. Objectif sur 5 ans : Vivre des dividendes de mon épargne (PEA et CTO) et des rentes locatives (probablement un double studio sur Strasbourg), déménager en Grèce et prendre le temps de concevoir un jeu vidéo seul sur plusieurs années (Edit : j'ai une épargne conséquente pas évoquée ici puisque je parle de mon budget du quotidien, j'aurai du omettre cette partie vu ce qu'elle suscite comme commentaires)
- Investir en actions (ETF world / S&P 500)avenuedesinvestisseurs.fr SP 500 ou MSCI World : que choisir ? Comparatif et meilleurs ETF
SP500 ou MSCI World le duel des géants. Comparaison des points clés pour l'investisseur et meilleurs ETF (dont ceux éligibles au PEA).
Un article de réfèrence pour les débutants en bourse.
- Point SCPI 2024www.boursier.com La performance des SCPI décroche au 1er trimestre (Ramify)
L'indice de performance des SCPI à capital variable de la plateforme Ramify est tombé en territoire négatif. A la source de ce décrochage : de nouvelles baisses de prix de parts de certains fonds consécutifs aux expertises de fin d'année...
Un point intèressant sur les bons et les mauvais élèves en matière d'immobilier non coté (SCPI)
De cette crise dans les SCPI, je retiens 4 points :
- Ne pas prendre des SCPI issues des réseaux banquaires ( Amundi, BNP....)
- A part les secteurs résiliants (santé, résidentiel), mieux vaut prendre des SCPI diversifiées sur différents secteurs
- Des sociétés de gestions défaillantes : Perial, Primonial et dans une moindre mesure 'La française REM'
- Mieux vaut s'orienter aujourd'hui sur des SCPI jeunes diversifiées qui collectent fort ( iroko, remake...)
Et vous, quelles sont vos conclusions ?
- Guide pour les placements à court terme
Guide des placements à court terme
Introduction
Cet article fournit des conseils pratiques concernant les différentes options de placements à court terme, soit de quelques semaines à quelques années. Il concerne celles et ceux qui ont déjà rempli leurs livrets défiscalisés (LEP, livret A, LDDS, livret jeune) et qui disposent encore de liquidités à placer. Si vos livrets ne sont pas encore pleins, continuez à les alimenter en premier lieu, c'est encore le choix le plus simple.
Les différents placements sont présentés dans le contexte actuel (août 2024) de taux d'intérêt positifs, en place depuis la fin 2022.
Gardez à l'esprit qu'un placement court terme sans risque a une chance presque nulle de battre l'inflation. Les rendements en euros de ces supports dépendent beaucoup d'un taux d'intérêt qui se nomme l'ESTER (Euro Short TErm Rate) qui est très souvent inférieur à l'inflation.
Si vous placez des sommes supérieures à la garantie des dépôts, étudiez bien la solidité de vos contreparties bancaires.
Les placements présentés dans des tableaux sont des exemples de supports disponibles. Ce ne sont pas forcément les meilleurs. Cet article ne constitue pas un conseil personnalisé pour votre situation et les risques sont expliqués dans le texte.
Les supports sont ordonnés par degré de risque en partant du moins risqué au plus risqué.
Tous les placements évoqués explicitement dans les tableaux capitalisent les intérêts (pour optimiser la fiscalité des particuliers) et sont sans risque de change vis-à-vis de l'euro, soit parce que les sous-jacent sont en euro, soit parce qu'ils sont couverts en euros avec des dérivés.
Tous ces placements sont sauf indication contraire soumis aux cotisations sociales et à l'impôt sur le revenu pour les particuliers, ou bien à l'impôt sur les sociétés pour les personnes morales. Un focus fiscalité est proposé en fin d'article.
Glossaire
OPCVM : Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières. En langage simple ce sont des fonds d'investissements réglementés dans lesquels on peut investir ou se désinvestir librement. La plupart du temps cela prend au maximum 2 jours ouvrables pour investir ou se désinvestir d'un OPCVM, ils sont très liquides.
ETF : Exchange Traded Fund. C'est une forme d'OPCVM coté en bourse qui a le plus souvent des frais de gestion faibles.
CTO : Compte Titre Ordinaire. C'est une enveloppe dans laquelle il est, entre autres, possible d'investir dans des OPCVM, dont les ETF.
PEA : Plan d'Épargne en Actions. C'est comme un CTO, avec une meilleure fiscalité, mais c'est beaucoup plus restreint en termes de choix de placements, cf https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/index/pea
AV : Assurance-Vie. C'est une enveloppe fiscale spéciale où un assureur propose une liste d'OPCVM sous forme "d'unités de compte" avec un traitement fiscal favorable pour les successions.
Risque de taux : risque de perte en capital en cas de hausse des taux d'intérêts (mais avec un gain en cas de baisse).
Risque de liquidité : risque qu'un placement soit bloqué pour une certaine durée ou difficilement revendable.
Risque de crédit : risque de perte en cas de défaut de la partie à qui vous prêtez de l'argent.
ESTER ou €STR : Euro Short TErm Rate, taux sans risque de la zone euro pour une durée d'une journée ouvrable.
Euribor : taux dits "interbancaires" de la zone euro pour des durées allant d'une semaine à un an.
Placements à privilégier pour le court terme
1. Livrets bancaires et comptes rémunérés
Description : Ce sont des placements similaires au livret A, mais soumis aux cotisations sociales et à l'impôt sur le revenu. Ils n'ont généralement pas de plafond. Méthode de distribution : Offres commerciales proposées par des banques ou des courtiers en bourse, ou sur demande auprès de votre chargé de compte en banque. Avantage : Liquidité très élevée, risque minimal dans le cadre de la garantie des dépôts. Inconvénient : Rendements souvent inférieurs à l'ESTER. Certains taux proposés peuvent être ridicules, par exemple 0,05% annuels. Conseil : Vérifiez les garanties de dépôt, qui peuvent varier d'un pays à l'autre, si votre banque/courtier est à l'étranger. Si c'est pour placer des sommes non couvertes par la garantie des dépôts, choisissez impérativement des banques sûres. Si le rendement n'est pas intéressant par rapport à l'ESTER, évitez de placer des sommes trop importantes sur ce type de support.
2. Fonds monétaires
Description : Ce sont des fonds d'investissements qui placent l'argent le plus souvent en dépôt auprès de banques pour des durées extrêmement courtes pour minimiser le risque. Lorsque la durée ne dépasse pas un jour ouvrable, on parle de fonds monétaires "overnight", et ce sont ceux avec le risque le plus faible. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO et en PEA au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Également disponibles sur certains contrats d'AV, potentiellement utiles dans l'éventuel cas de figure où vous avez une AV de plus de 8 ans avec peu de frais sur unités de compte. Avantage : Volatilité quasi nulle, diversifiés. Inconvénient : Rendement égal voire légèrement supérieur à l'ESTER capitalisé, mais toujours modeste. Conseil : Privilégiez les fonds sans frais d’entrée ou de sortie que propose votre courtier (il y en a très souvent au moins un), et évitez les ETF monétaires à moins d’avoir une offre spécifique avantageuse.
Exemples de supports :
| Fournisseur | ISIN | Commentaire | |-------|-------|------| | Société Générale Gestion | FR0011362094 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Boursorama | | AXA IM | FR0000288946 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Fortuneo | | Allianz GI | FR0000011884 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Bourse Direct | | AXA IM | FR0000447039 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Bourse Direct, éligible au PEA | | Amundi AM | FR0011408350 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Boursorama, éligible au PEA |
Nota Bene : les offres proposées par les courtiers ci-dessus peuvent évoluer au fil du temps, étant donné que l'absence de frais d'entrée et de sortie résulte de partenariats entre sociétés. Vérifiez bien avant de passer des ordres que ces offres sont toujours d'actualité.
3. Comptes et dépôts à terme (CAT/DAT) - pour investisseurs avertis
Description : Ce sont des dépôts bancaires bloqués pendant une certaine durée et un taux fixe et garanti jusqu'à l'échéance (la plupart du temps). Si vous voulez récupérer votre argent avant l'échéance prévue il y aura souvent une pénalité et/ou un préavis de généralement 32 jours. Méthode de distribution : Offres commerciales proposées par des banques ou des courtiers en bourse, ou bien sur demande auprès de votre chargé de compte en banque. Le plus souvent avec des minimums de souscription et sur demande, avec parfois des rendements bonus pour les apports d'argent frais qui viennent d'une autre banque ("new cash"). Avantage : Taux d'intérêt souvent alignés sur l’Euribor avec des taux garantis jusqu'à échéance. Offrent une prime de liquidité en fonction de la durée. Inconvénient : Pénalités en cas de retrait anticipé et/ou délai pouvant aller jusqu'à 32 jours. Risque en cas de dépassement de la garantie des dépôts. Conseil : À privilégier si vous avez un projet avec un horizon de temps bien déterminé et si les rendements qu'on vous propose sont supérieurs ou égaux aux taux Euribor correspondants. A éviter sinon. Choisissez bien vos banques pour les sommes non couvertes par la garantie des dépôts. Attention à certaines offres proposées par des banques européennes via un intermédiaire pour lesquelles l'argent est totalement bloqué jusqu'à échéance : soyez certains de ne pas avoir besoin de récupérer votre argent avant la date prévue.
4. Fonds obligataires à maturité fixe - pour investisseurs avertis
Description : Ce sont des fonds d'investissement avec une date d'échéance. Ils sont liquidés à cette date, vous récupérez votre argent + vos gains. Ils contiennent des obligations dont l'échéance est inférieure ou égale à la date d'échéance du fonds. Ils sont sans risque en cas de hausse de taux si vous les détenez jusqu'à l'échéance, mais il peuvent toutefois subir des risques de crédit si des émetteurs des obligations sous-jacentes font défaut. Si vous les revendez avant échéance vous prenez un risque de taux. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Avantage : Équivalent boursier des CAT/DAT si vous ne trouvez pas d'offres intéressantes auprès de votre banque, avec davantage de diversification. Inconvénient : Moins-values possibles en cas de revente avant l'échéance prévue (risques de taux et de crédit). Conseil : À privilégier si vous avez un projet avec un horizon de temps déterminé. Les fonds se présentent avec une année d'échéance dans leur titre (souvent en décembre). Lisez bien les factsheets.
Exemples de supports :
| Ticker | Fournisseur | ISIN | Commentaire | |--------|-------|-------|------| | IB25 | iBonds (BlackRock) | IE000GUOATN7 | Échéance 2025 | | B26A | iBonds (BlackRock) | IE000WA6L436 | Échéance 2026 | | IB27 | iBonds (BlackRock) | IE000ZOI8OK5 | Échéance 2027 | | B28A | iBonds (BlackRock) | IE0008UEVOE0 | Échéance 2028 |
Nota bene : Invesco Bulletshares vient de lancer sa gamme en 2024 et n'a, à date d'écriture de cet article, pas d'encours suffisamment élevés pour être recommandé ici, malgré des frais légèrement plus compétitifs. Cela pourra évoluer à l'avenir. Xtrackers et Amundi ont également chacun une gamme d'ETF obligataires à maturité fixe, mais elles ne contiennent pas d'ETF capitalisants, d'où leur absence ici. Ils sont néanmoins une option valable.
5. Fonds obligataires à durée très courte ("Ultrashort") - pour investisseurs avertis
Description : C'est un type de fonds d'investissement hybride entre un fonds monétaire et un fonds obligataire, qui contient principalement des dépôts bancaires, des titres de créance d'entreprises, des bons du trésor, des obligations proches de leur échéance ou encore des titres adossés à des actifs. Les sous-jacents ont une durée pouvant généralement aller jusqu'à 12 mois et c'est pour cela que ce type de fonds d'investissement peut enregistrer de très légères baisses lors de hausses de taux ou de mouvements de panique sur les marchés. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Avantage : Volatilité faible, rendement légèrement supérieur aux fonds monétaires. Inconvénient : Peut subir des pertes temporaires historiquement de l'ordre de 1 à 3% en période de crise (statistiquement à peu près une à deux fois par décennie). Conseil : Utilisez ces fonds si vous avez une flexibilité de plus de 3 mois et si vous cherchez un rendement légèrement plus élevé que l'ESTER. Choisissez des fonds sans frais d’entrée ou de sortie si possible.
Exemples de supports :
| Ticker | Fournisseur | ISIN | Commentaire | |--------|-------|-------|------| | JEST | JP Morgan | IE00BD9MMF62 | Exposition fortement diversifiée mondialement (majoritairement banques hors zone euro) | | ERNX | iShares (BlackRock) | IE000RHYOR04 | Exposition à environ deux tiers sur des obligations d'entreprises en zone euro (un tiers de banques), indisponible chez certains courtiers | | ERNE | iShares (BlackRock) | IE00BCRY6557 | version d'ERNX qui distribue les intérêts, si ERNX est indisponible |
6. Fonds obligataires à taux variable ("Floating Rate") - pour investisseurs avertis
Description : C'est un type de fonds d'investissement qui contient des obligations à moyen voire long terme avec des coupons indexés à des taux de référence (le plus souvent Euribor), donc avec un risque de taux négligeable. Les émetteurs sont le plus souvent des banques. Les obligations long terme ont des rendements plus attirants, mais ont également un risque de liquidité et de crédit plus élevé, ce qui se traduit en baisses un peu plus prononcées lors de mouvements de panique en période de crise. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Avantage : Rendement statistiquement un peu plus élevés que les supports précédents grâce aux primes de liquidités long terme. Inconvénient : Risque de crédit, potentiel de pertes temporaires historiquement de l'ordre de 1% à 10% en cas de crise. Conseil : Bon choix pour des projets avec une flexibilité de plus de 6 mois. À combiner avec un fonds monétaire pour réduire l'ampleur des pertes en période de crise.
Exemples de supports :
| Ticker | Fournisseur | ISIN | Commentaire | |--------|-------|-------|------| | AFRN | Amundi ETF | LU1681041114 | Environ 50% d'obligations EUR de banques européennes, 20% banques canadiennes, reste US & UK | | AFLE | Amundi ETF | LU1681041031 | Environ 90% d'obligations en USD de banques US, australiennes, UK et canadiennes - avec couverture du risque de change | | SRIUC | BNP Paribas Easy | IE000ZOI8OK5 | Mix ultrashort et floating rate, principalement banques zone euro |
7. Fonds de vente d'options couvertes ("Put Write") - pour investisseurs experts
Description : C'est un type de fonds d'investissement qui vend des assurances (des options de ventes, dits "puts" en anglais) sur des indices boursiers, de sorte à collecter une prime régulière. Lorsque les marchés baissent beaucoup, les assurances s'activent et ces fonds perdent de la valeur. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Avantage : Génèrent des primes régulières en cas de marchés haussiers ou stagnants (voire même légèrement baissiers), rendement potentiel élevé. Inconvénient : Risques significatifs en cas de forte baisse des marchés en un court laps de temps (krach). Degré de complexité élevé : à déconseiller aux débutants. Conseil : Conviennent pour des projets avec une flexibilité de plus de 12 mois, à intégrer en relativement petite quantité dans votre portefeuille court terme. Se combinent généralement bien avec des fonds obligataires long terme à taux fixe.
Exemple de support :
| Ticker | Fournisseur | ISIN | Commentaire | |--------|-------|-------|------| | E50PW | UBS ETF | IE00BLDGHT92 | Cash secured puts hors de la monnaie sur le SX5E |
Focus sur la fiscalité
De façon générale, et sauf si vous investissez en PEA ou en assurance-vie, la fiscalité des placements présentés plus haut sera soit le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU, 30% sur les intérêts et gains bruts, dont 12,8% d'impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux), soit le barème progressif classique par tranches sur option.
Si votre courtier ou votre banque est situé en France, les déclarations fiscales sont relativement simples. S'il est basé à l'étranger, les déclarations fiscales pour certains de ces placements sont potentiellement très lourdes.
Certains ménages sont soumis à un acompte au titre du prélèvement forfaitaire et prélèvements sociaux sur les intérêts et dividendes reçus et doivent déclarer les montants reçus de façon mensuelle avec le formulaire 2778-SD (intérêts) / 2778-DIV-SD (dividendes). Cela est particulièrement lourd lorsque vos placements versent fréquemment des intérêts, comme le versement d'intérêts mensuels sur le compte-espèce de Trade Republic, qui implique des déclarations mensuelles. Ce ne sont que des acomptes, qu'il faut régulariser lors de la déclaration annuelle. Cela concerne également les intérêts perçus sur les CAT/DAT auprès de banques étrangères. Pour plus d'informations veuillez consulter cette page : https://www.impots.gouv.fr/formulaire/2778-sd/prelevement-forfaitaire-et-prelevements-sociaux-sur-les-produits-de-placements-r
En ce qui concerne les plus-values réalisées sur la vente de fonds et d'ETF au travers de courtiers étrangers, il faudra remplir un formulaire 2047 qui est une annexe à votre déclaration principale sur le formulaire 2042. Pour plus d'informations veuillez consulter cette page : https://www.impots.gouv.fr/formulaire/2047/declaration-des-revenus-encaisses-letranger
Il est possible de donner mandat à votre courtier pour le prélèvement et la déclaration, mais dans la pratique c'est un service rarement proposé par les institutions financières étrangères.
Le plus simple en termes de déclaration fiscale est encore d'investir via des courtiers ou des banques situés en France.
Conclusion
Pour maximiser le rendement tout en minimisant les risques, il est conseillé de combiner différents types de placements dans un portefeuille diversifié. Les produits bancaires, fonds monétaires, et obligataires à court terme sont à privilégier pour leur sécurité et leur rendement modeste mais stable.
Les investisseurs informés peuvent aller vers les supports plus risqués en bas de la liste pour aller chercher un rendement un peu plus important. Il est crucial de rester informé des taux de référence (ESTER, Euribor) et des conditions économiques en cours si vous choisissez des produits bancaires (livrets, CAT/DAT).
Pour aller plus loin sur les aspects théoriques des placements courts terme, notamment sur les notions d'ESTER et d'Euribor, vous pouvez lire ce post : https://www.reddit.com/r/vosfinances/comments/1ela8nw/le_guide_du_placement_court_terme_en_france/
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Août 2024 Auteur principal : u/Tryrshaugh - compléments, relecture et mise en forme : u/AllAloneInKyoto
- Le cash stuffing, la méthode ultime pour épargner votre argent ?www.moustique.be Le cash stuffing, la méthode ultime pour épargner votre argent ?
Sur les réseaux sociaux, c’est sonnantes et trébuchantes que les monnaies s’affichent, avec pour but d’enfin réussir à mettre quelques sous de côté.
- la réalité sur les produits structurés
Une video courte, avec un interview d'un ancien banquier (repenti...) qui explique pourquoi vous êtes toujours perdant avec les produits structurés (disponible souvent en assurance-vie)
La video intégrale explique que ces produits sont conçus pour vous donner un rendement limité et remboursé dès la 1ere année : le but est de faire re-souscrire le client chaque année , lui re-prélever des frais important, en lui donnant uniquement une portion de la performance du sous-jacent ( indices, action....)
La vidéo intègrale est disponible sur la chaine 'finary' de youtube.
- Question sur les règles de la communauté.
Compte tenu de la popularité des crypto, ils seraient souhaitable de changer les règles de cette communauté pour parler plus librement des cryptos.
Vous en pensez quoi ?
Si vous êtes d'accord, upvoter, si pas d'accord downvoter.
PS : la règle incitant à rester 'modéré' sur les actifs très volatiles resterait toujours d'actualité.
- Prix de l’immobilier d’habitation sur le long terme (2024/03/15)
- https://www.cgedd.fr/prix-immobilier-friggit.pdf
- https://www.cgedd.fr/prix-immobilier-presentation.pdf
- www.latribune.fr En France et dans le monde, les dividendes versés aux actionnaires n'ont jamais été aussi élevés
Les dividendes versés par les grandes entreprises françaises sont montés à un niveau record en 2023, suivant la tendance mondiale, selon l'étude annuelle du gestionnaire d'actifs Janus Henderson publiée mercredi. L'Oréal, Hermès, Safran ou encore Vinci font parte des groupes qui ont été les plus gén...
- WIKI : Conseil d'investissement standard
Source : reddit/vosfinances ( enrichi par cette communauté )
Ce wiki propose :
- Différentes stratégies d’investissement adaptées aux profils d’investisseurs et aux âges de la vie. Il s’agit de profils standards dont chacun peut s’inspirer pour sa stratégie personnelle.
- Les acronymes souvent utilisés en finance personnelle
Si vous ne trouvez pas vos réponses dans le wiki, essayer sur les forums :
- https://www.investisseurs-heureux.fr/
- https://community.finary.com/
- https://www.reddit.com/r/vosfinances/
Pour débuter, vous pouvez aussi consulter les sites pédagogiques :
- https://avenuedesinvestisseurs.fr/
Limitations:
Seuls des profils d’investissement passifs sont proposés, les investissements actifs (stock-picking, trading, cryptos etc.) ne sont pas considérés
Les conseils sont adaptés à la France seulement
Ces conseils standards ne sauraient être adaptés à toutes les situations et chacun doit faire sa diligence avant de prendre une décision d’investissement
Profils d’investissement :
Le profil d’investisseur dépend du caractère de chacun, de la capacité à accepter le risque et la capacité à maintenir le cap en période difficile.
Profil prudent. Je préfère éviter le risque, même le risque de perte partielle et temporaire. En échange de cette stabilité j’accepte le risque de perte d’opportunité.
Profil agressif. J’accepte le risque de perte partielle et temporaire, lorsque l’horizon d’investissement est suffisant. Je veux éviter le risque de perte d’opportunité.
Acronymes souvent utilisés
- IR : Impôt sur le revenu (progressif selon les revenus)
- PS /CS : Prélèvements Sociaux/Cotisations sociales ( 17.2% )
- PFU : Prélèvement Forfaitaire Unique (30%)
- TMI : Taux Marginal d'Imposition (0%, 11%, 30%, 41%, 45 % )
- CT : Court terme (0-5 ans)
- MT : Moyen terme (5-10 ans)
- LT : Long terme (10+ ans)
- RP : Résidence Principale
- LEP : Livret d'Epargne Populaire ( https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2367 )
- PEA : Plan Epargne en Action ( https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2385 )
- AV : Assurance vie (https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/N89 )
- UC : Unité de compte. Supports d’investissement utilisés dans un contrat d’assurance-vie. Contrairement au fonds en euros qui en constitue l’autre volet, le capital n’est pas libellé en euros mais en parts dont la valeur fluctue en fonction des marchés boursiers
- CTO : Compte Titre Ordinaire (https://www.amf-france.org/fr/espace-epargnants/comprendre-les-produits-financiers/supports-dinvestissement/compte-titres )
- Obligations / Marché obligataire : Marché des prêts aux états / entreprises. Le fond euro des assurance-vie est principalement composé d'obligations
- ETF / Tracker : Exchange-Trade Fund. Panier d'actions ( ou d'obligations...) diversifié et géré de manière passive. Frais de gestion faible. Recommandé pour se constituer rapidement et simplement un portefeuille d'actions/obligations
- MSCI World : indice boursier regroupant plus de 1600 actions d'entreprises de 23 pays développés. C'est un indice de référence sur la plupart des marchés financiers.
- CAC40 : indice boursier regroupant les 40 plus grosses entreprises françaises
- S&P500 : indice boursier regroupant les 500 plus grosses entreprises américaines
- CW8 / EWLD : sigles désignant les 2 ETF recommandés pour investir dans le MSCI world ( cf. définitions ETF et MSCI world ci-dessus )
- SCPI : Société Civile de Placement Immobilier. Achete et gère un patrimoine immobilier locatif via un placement collectif ( bureaux, commerces, entrepôt, établissement de santé, résidentiel, hotels )
- Dépense discrétionnaire : Dépenses qui répondent à des désirs plutôt qu'à des besoins ( restaurant, jeux vidéo, cinéma... )
- DCA : Dollar Cost Averaging. stratégie d'investissement consistant à acheter un actif pour la même somme à des intervalles réguliers et programmés à l'avance.
- NP / PP : Nue-Propriété / Pleine Propriété
Profil 1 : 18-30 ans, célibataire, locataire
Jeune actif, vient de signer son CDI. Patrimoine actuel : néant.
Objectifs (par ordre de priorité) :
- Construire un fond de sécurité
- Obtenir un salaire le plus élevé possible
- Préparer l’achat d’une résidence principale
- Préparer sa retraite
Budget macro:
- 30 % du salaire en loyer
- 10 % du salaire en économie apport RP
- 10 % du salaire en économie retraite
- 50 % du salaire en dépenses discrétionnaires
Portefeuille Prudent
- Fond de sécurité : 4 mois de salaire sur LEP ou Livret A, à construire en priorité
- Apport RP : 10 % ou + si possible du salaire chaque mois dans AV en fonds euros ou livret sécurisé type livret A.
- Retraite : 10 % du salaire chaque mois dans une AV 50% en SCPI (Aviva Evolution Vie, Linxea Spirit) et 50 % en fond euros boosté (Aviva Evolution Vie, Boursorama Exclusif)
Portefeuille Agressif
- Fond de sécurité : 3 mois de salaire sur LEP ou Livret A, à construire en priorité
- Apport RP : 10 % ou + si possible du salaire chaque mois dans une AV (Linxea Avenir, Linxea Spirit), commençant 50 % ETF MSCI World 50 % fonds euros, puis progressivement 100 % fonds euros jusqu’au moment d’utiliser les fonds pour l’achat immobilier
- Retraite : 10 % du salaire chaque mois dans un PEA investi dans un fond actions MSCI World (CW8 ou EWLD)
Profil 2 : 30-45 ans, marié, 2 enfants, accédant à la propriété
Récemment marié sous le régime de la communauté réduite aux acquets. 2 enfants en bas âge.
Patrimoine actuel : résidence principale récemment acquise avec crédit en cours.
Objectifs (par ordre de priorité) :
- Rembourser le crédit résidence principale
- Assurer le futur du conjoint survivant en cas de décès d’un conjoint
- Préparer sa retraite
- Préparer l’avenir des enfants
Budget macro :
- 30 % du salaire en remboursement crédit
- 5 % du salaire en économie préparation des études des enfants
- 10 % du salaire en économie retraite
- 1 % du salaire en assurance-décès
- 54 % du salaire en dépenses discrétionnaires
Portefeuille Prudent :
- Fond de sécurité : 6 mois de salaire sur Livret A
- Résidence principale avec 20% du prix en apport et crédit 15-20 ans, remboursement ~30 % du salaire
- Assurance-décès 2,5 ans de salaire par enfant
- 1 contrat d’AV par enfant, en fonds euros, dans lequel vont les cadeaux de la famille et les dons que les parents font pour préparer les études (max 3% du salaire par an)
- Retraite : 10 % du salaire chaque mois dans une AV 50% en SCPI (Aviva Evolution Vie, Linxea Spirit) et 50 % en fond euros boosté (Aviva Evolution Vie, Boursorama Exclusif)
Portefeuille Agressif
- Fond de sécurité : 5 mois de salaire sur Livret A/LEP
- Résidence principale avec 10% du prix en apport et crédit 20-25 ans, remboursement ~30 % du salaire
- Assurance-décès 2,5 ans de salaire par enfant
- 1 contrat d’AV par enfant, 100 % MSCI World, dans lequel vont les cadeaux de la famille et les dons que les parents font pour préparer les études (max 3% du salaire par an)
- Retraite : 10 % du salaire chaque mois dans un PEA investi dans un fond actions MSCI World (CW8 ou EWLD)
Profil 3 : 45-65 ans, marié, 2 enfants, propriétaire
2 enfants âgés de 15-25 ans, résidence principale avec crédit remboursé.
Objectifs (par ordre de priorité) :
- Préparer sa retraite
- Prévoir la transmission de son patrimoine
Budget macro :
- 10 % - 20 % du salaire en économie retraite, selon retard pris dans la jeunesse et performance des investissements
- 1 % du salaire en assurance-décès (baisse du capital garanti par rapport au scénario précédent, augmentation de l’âge des assurés)
- 89 % - 79 % du salaire en dépenses discrétionnaires
Portefeuille Prudent :
- Fond de sécurité : 6 mois de salaire sur Livret A/LEP
- Assurance-décès 2 ans à 1 an de salaire par enfant jusqu’à la fin de leurs études
- Les contrats d’AV des enfants deviennent leur propriété à leur majorité et servent à financer leurs études
- Retraite : 20 % du salaire chaque mois dans une AV 50% en SCPI (Aviva Evolution Vie, Linxea Spirit) et 50 % en fond euros boosté (Aviva Evolution Vie, Boursorama Exclusif)
- L’argent disponible non consommé va dans un contrat d’AV en euros avec l’objectif d’être transmis aux enfants ou de servir d’amortisseur en cas de gros coup dur (maladie, invalidité…).
Portefeuille Agressif
- Fond de sécurité : 5 mois de salaire sur livret Jeune, LEP ou Livret A
- Assurance-décès 2 ans à 1 an de salaire par enfant jusqu’à la fin de leur études
- Les contrats d’AV des enfants deviennent leur propriété à leur majorité et servent à financer leurs études
- Retraite : 10 % du salaire chaque mois dans un PEA investi dans un fond actions MSCI World (CW8 ou EWLD)
- L’argent disponible non consommé va dans un contrat d’AV investi en actions MSCI World avec l’objectif d’être transmis aux enfants ou de servir d’amortisseur en cas de gros coup dur (maladie, invalidité…).
Profil 4 : 65+ ans, retraité, marié, propriétaire
Plus d’enfants, propriétaire de résidence principale sans crédit.
Budget macro :
On suppose retraite perçue de ~50 % du dernier salaire (très variable selon l’horizon auquel on se place)
Objectifs (par ordre de priorité) :
- Percevoir des revenus complémentaires
- Prévoir la transmission de son patrimoine
Portefeuille Prudent :
- Fond de sécurité : 4 mois de retraite sur Livret A
- Revenus complémentaires : avec les économies retraite acheter un portefeuille de 2-3 SCPI de rendement en direct. Perception d’un revenu complémentaire de ~40 % du dernier salaire. Sert à profiter de la vie puis à payer maison de retraite ou dépendance.
- L’argent disponible non consommé est donné aux enfants sous forme de donation-partage, jusqu’à 100 k€ par enfant tous les 15 ans.
Portefeuille Agressif
- Fond de sécurité : 4 mois de retraite sur Livret A
- Revenus complémentaires : faire des rachats mensuels ou trimestriels sur le PEA à hauteur de 4% du montant de l’épargne retraite par an. Perception d’un revenu complémentaire de ~60 % du dernier salaire. Permet de maintenir le niveau de vie à la retraite puis de payer maison de retraite ou dépendance
Profil 5 : 30+ ans, sans enfant, pas de projet immobilier
Ce profil est en cours de construction et peut encore évoluer
- Ne souhaite pas d’enfants, aucun projet immobilier, pas d'objectif de transmission de patrimoine.
- Se constitue un patrimoine pour obtenir une rente ou financer un projet de vie alternatif
- Accepte le risque de volatilité sur les marchés financiers
Objectifs (par ordre de priorité) :
- Se constituer un patrimoine jusqu'à 45+ ans pour obtenir une rente long terme ou financer un projet de vie alternatif
- Recevoir une rente d'au minimum 4%, revalorisée avec l'inflation
- Partir en retraite anticipée
Budget macro :
- 30 % du salaire en loyer
- 35 % du salaire en construction du patrimoine
- 35 % du salaire en dépenses discrétionnaires
Portefeuille
- Fond de sécurité : 4 mois de salaire sur LEP ou Livret A
- Création patrimoine : répartir 35% du salaire sur (100-age)% poche action, le reste sur la poche sécurisée ( exemple, à 30 ans, 70% sur actions, 30% sur poche sécurisée )
- Poche Sécurisée : chaque mois en SCPI (AV linxea spirit 2), ETF obligataire, Fond Euro AV boosté
- Poche Action : chaque mois dans un PEA investi dans un fond actions MSCI World (CW8 ou EWLD) jusqu'au plafond (150.000 en 2023). Au dela du plafond, versement dans un contrat d’AV investi en actions MSCI World
Rente sur 20 ans:
- Patrimoine initial nécessaire : Rente annuelle*20.84
- Fond de sécurité : 6 mois de rente sur LEP ou Livret A
- 45% Poche sécurisée, 55% Actions
- Retirer annuellement 4.8% du patrimoine initial et réevaluer chaque année de l'inflation ( des retraits trimestriels sont préférables)
- Annuellement : Rebalancer pour conserver la même proportion d'action. Vous pouvez diminuer le pourcentage d'action (55%) chaque année durant 20 ans, mais rester supèrieur à 40%
Rente sur 30 ans :
- Patrimoine initial nécessaire : Rente annuelle*25
- Fond de sécurité : 6 mois de rente sur LEP ou Livret A
- 35% Poche sécurisée, 65% Actions
- Retirer annuellement 4% du patrimoine initial et réevaluer chaque année de l'inflation ( des retraits trimestriels sont préférables)
- Annuellement : Rebalancer pour conserver la même proportion d'action. Vous pouvez diminuer le pourcentage d'action (65%) chaque année durant 30 ans, mais rester supèrieur à 40%
- lareleveetlapeste.fr Les ultra-riches paient trois fois moins d’impôts qu’il y a 40 ans dans les pays du G20
Oxfam révèle que pour chaque dollar de recettes fiscales générées par les pays du G20, moins de 8 cents proviennent désormais de l'ISF.
- L'inflation poursuit sa décrue en France et passe sous les 3 %www.lesechos.fr L'inflation poursuit sa décrue en France et passe sous les 3 %
En février, la hausse des prix s'est assagie à 2,9 % sur un an contre 3,1 % en janvier, selon l'estimation provisoire publiée ce jeudi par l'Insee. Sur un mois, les prix rebondissent toutefois de 0,8 %.
- Dépenses alternante technicienne sup construction navales en Bretagne par ad-undeterminam
> Un seul logement par chance (travail proche de l'IUT)
> Ajouté dans la liste divertissement sont comptés 20 euros de forfait téléphonique. Je pourrais techniquement me contenter d'un à 5 euro, les 180 go d'internet c'est principalement pour le divertissement.
> Quatre sorties resto à 34 euros pour deux tout les mois avec mon copain. On alterne les paiements donc ça fait que 68 euro.
> Les coûts d'entretien du vélo son lissé sur l'année pour obtenir le mensuel. Les deux pneus ça fait 60 euros tout les 1.5 ans, les freins 20 euros/ans, la roue libre 60 euro tout les 3 ans, le moyeux de pédalier 30 euros tout les 3 ans...
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- Quelle «banque» éthique/écologique choisir ? La nef/crédit mutuel/green got/crédit coopératif...?
Nota Bene : j'édite ce post massivement en fonction de vos retours, commentaires pour en faire une documentation. Désolé si ça change complètement le sujet de départ mais l'objectif reste le même : avoir vos retours d'expérience et analyses
J'hésite entre ces 4 «banques» mais il ya peut etre d'autres qui sont mieux ?
Lectures : finances durables
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https://epinard.substack.com/p/epinard-5-banques-ethiques-comptes
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https://change-de-banque.org
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https://agirpourlatransition.ademe.fr/particuliers/finances/finance-durable/rift-outil-pour-connaitre-impact-ecologique-epargne
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https://moralscore.org/sectors/banques/
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https://www.oxfamfrance.org/rapports/banques-des-engagements-climat-a-prendre-au-4eme-degre/
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Crédit municipal
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Crédit mutuel
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Crédit coopératif
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Green Got
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La Nef Pour moi, La nef fait figure d'épouvantail à cause de ses liens avec l'anthroposophie.
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https://www.lanef.com/qui-sommes-nous/la-transparence-des-financements/
Nota Bene Comme le souligne @rakoo@blah.rako.space ce n'est apparement plus le cas depuis un bail. Sources :
- https://aide.lanef.com/hc/fr/articles/4407395563026-Quels-sont-les-liens-entre-la-Nef-et-l-anthroposophie-
- un lien ---
C'est quoi une banque et à quoi sert-elle ?
Après j'ai pas le recul nécessaire pour décider. Je comprends pas trop les solutions bancaires et le bénéfice que ça apporte en dehors :
- de la fructification du capital
- des frais bancaires
- du stockage de l'argent
- assurance/protection de nos finances
Les néobanques
Que pensez vous des néobanques ? Quid de revolut et autre ?
Mes critères personnel :
Pour le moment, je suis à la banque postale.
Mes critères seraient : une bonne app pour tout gerer sans appeller de conseillers (je suis sourd profond) :
- un chat/mail textuel
- une opposition de la carte via un bouton
- levé du plafond de paiement via boutton
- paiement accepté par tous les service web.
- bonus si ça necessite pas d'appli sur smartphone pour valider mes paiements en ligne. (TOPT ou 2UF)
La banque physique n'est pas vitale pour moi. En revanche, contacter un conseiller par écrit via chat ou mail, oui.
Suggestion de mégafils et tutos
Vous aimez les mégafils et tutos ? Vous pouvez les retrouver sur le lien ci-dessous, créer les votre ou en suggérer de nouveau :)
https://jlai.lu/post/3935686
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- Quel est le meilleur agrégateur de comptes bancaires en 2024?
Bonjour à tous,
Je suis à la recherche d'un agrégateur de comptes bancaires qui est raisonnable avec mes données et qui me permet de faire des exports.
J'ai essayé Bankin' et ça me semble pas mal, sauf que l'interface est remplie de publicités (aka. suggestions) et les exports sont payants (il faut payer pour Bankin' Pro qui coûte 100€/an).
Est-ce que certains d'entre vous connaissent ou ont essayé d'autres agrégateurs ?
- Is €50 the biggest banknote you can get from a French ATM? (Est-ce que 50 € le plus grand billet de banque que vous pouvez obtenir d'un guichet automatique en France?)
3 ATM machines in Lille would not produce a note bigger than €50. Is that a nationwide limit or did I just choose the wrong ATMs? I tried a couple indoor ATMs. Since indoor machines are more secure some banks are more generous with denominations and quantity, but it did not seem to make a difference.
I also noticed there was no balance inquiry option. Is that also a nationwide limitation or does it depend on the bank?
(fr) 3 distributeurs automatiques à Lille ne produiraient pas un billet supérieur à 50 €. S'agit-il d'une limite nationale ou ai-je simplement choisi les mauvais distributeurs automatiques ? J'ai essayé quelques guichets automatiques intérieurs. Étant donné que les machines intérieures sont plus sécurisées, certaines banques sont plus généreuses en dénominations et en quantité, mais cela ne semble pas faire de différence.
J'ai également remarqué qu'il n'y avait pas d'option de demande de solde. Est-ce également une limitation nationale ou cela dépend-il de la banque ?
UPDATE
I took some surveys and got all different answers.
- banker 1: “I think there are a few ATMs in France that have notes bigger than €50 but they are quite rare / hard to find because people simply do not want bigger notes”
- banker 2: “Maybe other banks but certainly none of our ATMs will have anything bigger than €50”
- banker 3: “No banks France have anything bigger than €50; I do not know why”
- banker 4: “No banks France have anything bigger than €50 because no shops will accept notes bigger than €50”
- bartender: “If your bank card was issued by the same bank that owns the ATM, you will have the option to get bigger notes”
I’m annoyed by the lack of transparency. Bankers and the public should know the answer to that. Seems like secrecy is a #warOnCash tactic. Big notes are important if someone wants to clear out their account so it seems they are trying to prevent a run on the banks.
The bartender also made some interesting points about cash:
- All shops in France are legally obligated to accept cash and they are not obligated to accept electronic payment. But some shops break that law.
- Buses do not (or cannot) accept cash because it slows down movement but you can always buy a ticket from a machine using cash.
- Livret A : le gouvernement va financer l’industrie de l’armement avec votre épargne - L'Humanitéwww.humanite.fr Livret A : le gouvernement va financer l’industrie de l’armement avec votre épargne - L'Humanité
Un amendement au projet de loi de finances 2024, adopté via le 49.3, autorise à puiser dans les ressources du livret A et du livret d’épargne populaire pour « financer l’i...
- video.blast-info.fr DETTE PUBLIQUE : LA RÉALITÉ DERRIÈRE LES DISCOURS CATASTROPHISTES
Soutenez Blast, nouveau média indépendant : https://www.blast-info.fr/soutenir La France, nouvelle Grèce ? N'importe quoi. La dette publique française est parfaitement gérable. Mais ce qui est vrai...
- Les entreprises rachetant leurs actions devront augmenter les salariés, annonce Bruno Le Mairewww.boursorama.com Actualités financières, économiques et politiques
Retrouvez l'actualité en continu : International, France, Société, Economie, Culture, Environnement sur Boursorama
- Impôts : les « primes Macron » vont remplir les caisses de l'Etat en 2024www.lesechos.fr Impôts : les « primes Macron » vont remplir les caisses de l'Etat en 2024
A partir du 1 er janvier, les primes de partage de la valeur ne seront plus exonérées d'impôt ou de cotisations sociales, dans une majorité de cas. Le dispositif, très utilisé par les entreprises, rapportera 200 millions d'euros à l'Etat et 500 millions aux administrations de Sécurité sociale l'an p...
- france3-regions.francetvinfo.fr Immobilier : la taxe foncière est-elle devenue un frein à l'achat ?
Si vous êtes propriétaire vous avez sûrement eu une mauvaise nouvelle à la rentrée en voyant le montant de votre taxe foncière exploser. Elle est même devenue un critère majeur dans l'achat d'un bien immobilier en Île-de-France.
- Pouvoir d'achat : l'inflation se stabilise à 4,9% sur un an en septembre, l'alimentaire augmente moins vitewww.francebleu.fr Pouvoir d'achat : l'inflation se stabilise à 4,9% sur un an en septembre, l'alimentaire augmente moins vite - France Bleu
Les prix se stabilisent en septembre, avec une inflation qui se maintient à 4,9% sur un an, selon l'estimation publiée ce vendredi par l'Insee. Alors que les prix de l'alimentaire augmentent moins vite, ceux de l'énergie repartent à la hausse.
- www.lesechos.fr La société du travail disparaît
Le travail ne paie plus et l'héritage est devenu la principale composante de la richesse des ménages. Progressivement, nous avons basculé d'une société du mérite à une société de rentiers, s'alarme Antoine Foucher.
Dans une société du travail, on peut s'attendre à vérifier trois propositions. D'abord, le travail permet de changer de niveau de vie. Ensuite, la majorité de ce que les gens possèdent provient de leur travail. Enfin, ceux qui travaillent vivent mieux que ceux qui ne travaillent pas. Qu'en est-il de la société française en ce début du XXIe siècle ?
Dans les années 1950 à 1970, avec une évolution annuelle moyenne du pouvoir d'achat autour de 4 à 6 % (d'après les séries longues de l'Insee), on doublait effectivement son niveau de vie en une quinzaine d'années de travail. Dans les décennies suivantes, il fallait plutôt une vie entière de travail, environ quarante ans. Depuis une dizaine d'années, ce n'est plus accessible à la grande majorité des travailleurs : avec une évolution du pouvoir d'achat qui tangente le 1 % par an, il faudrait maintenant plus de soixante-dix ans de travail pour vivre deux fois mieux. Dit autrement, travailler ne permet plus à la plupart des gens, aujourd'hui, de changer de niveau de vie. L'ampleur de la fortune héritée
Est-ce que le patrimoine des personnes est d'abord le fruit de leur propre travail ? Non. D'après le rapport du Conseil d'analyse économique « Repenser l'héritage » (décembre 2021), la fortune héritée représente aujourd'hui 60 % du patrimoine total, contre 35 % dans les années 1970. Autrement dit, la majorité de ce que les Français possèdent est due au hasard de leur naissance, et non à leur mérite individuel. Même ceux qui travaillent le plus (les 1 % les plus rémunérés, au-delà de 8.700 euros net par mois) ne peuvent plus acquérir, par toute une vie de travail, le patrimoine moyen des héritiers les plus chanceux (le Top 1 % des héritiers d'une génération reçoit en moyenne 4,2 millions d'euros nets de droits).
Est-ce qu'alors ceux qui travaillent vivent mieux, en moyenne, que ceux qui ne travaillent pas ? Non plus. Les chiffres du Conseil d'orientation des retraites de février 2023 sont limpides : en prenant en compte les loyers imputés, c'est-à-dire en tenant compte de la différence entre le fait d'être propriétaire ou pas de son logement, les retraités français ont un niveau de vie supérieur non seulement à l'ensemble de la population, mais aussi à celui des actifs. Certes, l'objection traditionnelle d'un droit à une pension gagnée à la sueur d'une vie de travail tient sur le principe, mais elle ne tient pas sur le niveau : les pensions actuelles sont supérieures aux cotisations acquittées pendant la vie, de 30 à 50 %, pour des raisons démographiques. Une société de rente et d'héritage
Que faudrait-il faire pour remettre le travail et le mérite au fondement de la société ? Baisser les cotisations sociales et l'impôt sur le revenu pour que le travail paie davantage, en compensant le manque à gagner pour les finances publiques par une hausse de la TVA. Se rapprocher de l'égalité des chances en augmentant les droits de succession sur les héritages les plus importants (par exemple le dernier décile). Revaloriser le travail par rapport à la rente en stabilisant le niveau des pensions de retraite en valeur absolue, pour baisser leur part dans le PIB.
Ces propositions simples et claires seront considérées comme électoralement impraticables. Mais si on ne prend pas même pas le risque de les soumettre au suffrage, tirons-en au moins la conclusion : nous sommes redevenus une société de rente et d'héritage, plus que de travail et de mérite, et nous comptons bien le rester. La société du travail est en train de disparaître, par la volonté majoritaire.
Antoine Foucher est président de Quintet Conseil.
- www.challenges.fr Immobilier: le prêt familial, une astuce en plein boom pour acheter son premier logement
Alors qu'il est de plus en plus difficile d'obtenir un crédit pour acheter son premier logement, une astuce peut vous aider à débloquer la situation : un prêt familial.
- Hausse de la taxe foncière : vers l’infini et au-delà ?
Hausse de la taxe foncière : vers l’infini et au-delà ?
> La seule véritable incertitude avec un « marronnier », ce n’est naturellement pas sa survenance, mais bien la taille des marrons. Et cette année, en matière de taxe foncière sur les propriétés bâties (TFPB pour les intimes), ils sont d’un fort beau gabarit. La presse économique n’hésite pas à parler d’une « explosion » de cet impôt, avec dans certaines grandes villes des augmentations à deux chiffres dépassant très largement le niveau de l’inflation (+51,9 % à Paris, +31,5 % à Grenoble, +21,2 % à Troyes, +20,5 % à Metz, +19,6 % à Issy-les-Moulineaux, etc.).
https://theconversation.com/hausse-de-la-taxe-fonciere-vers-linfini-et-au-dela-213300
- Comparatif des 2 meilleures assurance-vie du momentwww.epargnant30.fr Assurance-vie : Spirit 2 vs Lucya Cardif -> le grand comparatif - Epargnant 3.0
Quel est le meilleur contrat d'assurance vie ? Le grand comparatif entre les 2 meilleures assurance vie, Lucya Cardif et Linxea Spirit
- Le grand retour du marché obligataire
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Est ce que vous investissez sur le marché obligataire?
Une vidéo longue ( 52 minutes ) mais instructive sur le marché obligataire ( dettes des états/Entreprise )
Un petit résumé :
- C'est le moment d'investir sur ce marché ( taux déja élevé et probabilité forte de stagnation/baisse des taux)
- Le risque aujourd'hui est plutôt sur la qualité de l'émetteur : Rester sur de la dette d'état et sur la dette d'entreprise bien notée ( investment grade )
- L'investissement conseillé peut se faire à travers des ETF Amundi 5 ans/investment grade (Code EBBB? ) et obligation état américaines 10 ans
- la stratégie 'ladder' pour éviter le risque d'évolution des taux d'intérêt est intéressante
- Les fonds euros des assurances vie continueront à rapporter moins que l'investissement dans le marché obligataire actuel ( inertie défavorable )
Vous en pensez quoi ? Est ce que vous investissez dans l'obligataire en ce moment ?
- avenuedesinvestisseurs.fr Meilleurs investissements pour les jeunes
Meilleurs investissements pour les jeunes : LEP, livret A, fonds euros, actions avec les trackers (ETF), immobilier, etc.
Un bon article qui résume les possibilités d'investissement pour les jeunes.
Seuls bémols :
- La gestion pilotée n'a pas fait ces preuves sur le long terme
- A mon avis, Le PER n'est pas adapté aux jeunes, même fortement imposés : c'est un produit tunnel, avec une condition de sortie sur un critère d'age que vous ne maitrisez pas.
- Amundi change l’indice de référence de certains de ces ETF pour de l’ESG
Bonjour à tous,
Pour ceux qui ont des ETFs sur PEA, difficile de passer à côté de ceux d’amundi (monopole oblige…).
Si vous n’avez pas eu l’information un certain nombre d’ETFs vont subir un changement d’indice de référence pour suivre des indices respectant des critères « ESG » (Environnementaux, Sociaux et de bonne Gouvernance), par exemple le S&P500 deviendra S&P500 ESG+ et ne suivra plus 503 entreprises mais 313.
Par la même occasion ils en profitent pour augmenter les frais de gestion (à l’inverse des US qui sont de moins en moins cher grâce à la concurrence).
Liste des ETFs impactés avec les frais de gestion associés (CW8 non impacté à l’heure actuelle) : https://x.com/financepicsou/status/1696609695664873869?s=46&t=3pTDVH2fE9Ad-E_1XrDn8w
Pour finir : à mon sens cette histoire rappelle qu’il est important de diversifier ses émetteurs d’ETFs.
- www.liberation.fr Finance durable : contre «l’arnaque du siècle», un banquier repenti vert de rage
L’émergence d’une finance «durable» provoque aux Etats-Unis des débats enflammés, et les marchés européens y voient une aubaine. Un mirage, dénonce Tariq Fancy, ex-éminence grise de BlackRock, plus grand gestionnaire d’actifs au monde.
- Portefeuille financier : Quel est le rendement/risque ?www.fr.vanguard The enduring value of global diversification | Vanguard France professionnel
Recent market events offer a stark reminder of the benefits of maintaining a globally diversified investment portfolio.
Lorsque vous construisez un portefeuille financier diversifié ( actions, obligations, pierre-papier...), vous devriez garder à l'esprit :
- Le rendement moyen annuel que vous pouvez espèrer
- La perte maximale possible sur un an que vous pourriez avoir à gérer psychologiquement.
L'article donne ces 2 chiffres dans un graphique pour différents portefeuilles composés d'obligations ( dette état/entreprise) et actions diversifiées :
- 100% actions : moyenne annuelle 7.3%, pire année : -41%
- 80% actions/20% obligations : moyenne 6.8%, pire année : -36%
- 30% actions/70% obligations : moyenne 5.1%, pire année : -23%
Il est recommandé d'ajuster son risque avec la règle '100-age' en pourcentage d'actions. A 20 ans, 80% actions, à 70 ans, 30% actions
- Acheter ou Louer ?avenuedesinvestisseurs.fr Acheter ou louer ? Pistes de réflexion et outil de simulation
Acheter ou louer sa résidence principale ? La réponse n'est pas si évidente. Les avantages à l'achat et à la location. Notre outil pour décider.
Un bon article sur la problèmatique d'acheter ou louer.
La double approche Avantages/Inconvénients + simulateur financier est intérèssante